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家庭理财案例

案例:家庭理财 男人更具备管钱素质

刚结婚的时候,家里的财政大权由老婆掌管。因为老婆在商场工作,可以说,其购买力天生旺盛,碰到处理的东西就抢,看见新鲜的就往家扛,这样一个月没到,便囊中空空了。
我理解老婆的苦衷,身处五光十色的商品之中,口袋里还能装住钱,那需要多大的抑制力!最终,环境逼迫老婆没法管好钱,在一顿只有馒头和咸菜的粗糙晚餐后,老婆彻底灰心丧气,郑重交出了财权。我是踏着老婆失败的足迹走马上任的。我确立的指导思想就是积极为老婆服务,为家庭建设服务,做到公开透明。首先我每月留出固定开支,缴纳电话费、水电费等;再存一定数额,雷打不动;然后,预留部分机动;其余的还是任由老婆使用,怎么说还是老婆买东西方便,又有经验。
当然,我更是不断加强自身素质。比如在烟酒不沾的基础上,除了偶尔买张报纸外,坚决不特殊的爱好;每天的固定付出一定掌握在十元以内,如果没有特殊情况,绝不多花一分钱。老婆对我的运筹帷幄能力很满意,年度考核也一直评价为优秀。其实,我之所以能连任至今,除了以身示范、坚持原则之外,细细想来,与老婆的支持有相当大的关系,与老婆的思想觉悟、大局观也是密不可分的。
所以,我给了老婆特殊的优惠政策,每天的零花钱至少有二十元,而且遇到重大事项,还可以随时报告随时领取。我认为,不能因为老婆不管钱,身上就没有钱,让人笑话。那天,我跟老婆闲聊起来,突然心血来潮地提出,说钱还是您老人家管吧!现在男人管钱的毕竟少数,传出去影响你我的威信,再说,管钱这事,也没有多大的学问,况且,你也学习这么多年了,归根结底就是那么几条。老婆听了,小嘴一翘,笑眯眯地说:会计哪能随便换,实事求是地说,有的同志天生就具备管钱的素质。

理财案例:小家庭理财方案

我在网站上看到贵报报道,也想为我和家人制订一份计划。 我和太太今年都是29岁。我在外企工作,税后月收入8000元,年终奖2万元。太太是公司主管,税后月收入4500元,年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业,身体健康。
财产情况:在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业贷,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。
里还有7天通知存款5万元,应急金2万元。 其他开销:一是各项生活费,每月平均4000元;二是定投了两年,每月1300元,只有5%左右的收益率,从本月起暂停,现账户市值3万元;三是年保险支出,我和太太每年的总保费1万元,涵盖了重疾、意外和住院补贴,公司还有医疗商业险补充;四是每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元,共计3万元。
理财目标:建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、等做准备,能够承受中低风险理财产品。

想要更好的理财吗?你不得不看的家庭理财规划案例

今年一季度,集合信托发行数量和规模环比均有大幅下降,其中发行数量环比下降10.9%,发行规模环比下降29.3%,而发行产品的平均收益率则环比小幅升0.03%。
数据显示,今年一季度共发行集合信托1588只,合计规模达2464.2亿元。去年四季度,共发行1782只集合,合计规模为3487.2亿元。相比之下,今年一季度较上一季度在发行数量上下降10.9%,发行规模下降29.3%。对此,某分析师认为,对于信托对付风险的担忧是发行数量和规模双双下降的重要原因。据了解,受宏观经济下行及之前多起信托对付危机事件的影响,不少信托公司已经将今年的运营战略调整为保兑付,而不再是冲规模。此外,他还认为,市场整体钱紧以及基金子公司等其他机构对信托业务的分流亦是重要原因。
值得关注的是,数据显示,相比前两个月,三月份的集合信托发行数量则大幅回升。数据显示,三月份共有55家信托公司发行了391款集合信托产品,发行数量环比上升157款,增幅74.41%。同时,三月份共有58家信托公司成立了482款集合信托产品,环比增加273款,增幅为130.62%,共募集资金408.50亿元(不包括未公布募集规模的产品),环比上升160.31%,使得成立数量连续两月的趋势得以扭转。与此同时,今年一季度发行的集合信托产品平均收益率环比却有小幅上升。
数据显示,今年一季度,集合信托的平均收益率为8.87%,三月份集合信托的平均收益率更是达到9.13%,而在去年四季度,这一数据为8.84%。对于收益率的小幅上升,前述信托高管认为,这并不能说明信托收益率就有上升的趋势。

家庭理财案例之财务报表

刘先生一家需要做财务分析,第一步就是需要先对家庭的财务进行报表化,包括资产负债表、收入支出表,利润表在家庭财务分析的时候一般不大常用。下
面对刘先生家的报表进行初步分析:
表1:刘先生家庭资产负债表 资产按照期限长短,债务可分为短期负债(1年以下)、中期负债(1-5年)和长期负债(5年以上)等。而净资产是指家庭的资产减去债务后剩下的那一部分财富,它表示了在某个时点上家庭偿还了所有债务后能够支配的财富价值。
表1为刘先生家庭的资产负债表,家庭总资产192万,由于已经还贷几年,家庭房屋贷款还剩下90万元,总资产减去总负债后的家庭净资产为102万元。根据上表计算,刘先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%,低于50%的安全水平,说明刘先生家庭目前的资产状况较为稳健。家庭净资产占总资产比例为53.12%,也说明刘先生家庭的资产负债状况比较稳健,即使在经济不景气时也有能力偿还所有债务。

上海中等收入家庭理财案例

葛女士家庭的情况,现年45岁,上海人。经商十余年,家庭资产较丰厚,资产在120万左右。现在葛女士每月的收入大概在2.1万左右。另有两套房产,市场价值在450万。葛女士女儿目前正在上大学,家庭也无外债负担。不过,葛女士看到最近的银行降息,想自己资金存在银行的收益越来越不划算,因此她想做一些其他理财。
【理财分析】目前葛女士的资产比较丰厚,资产主要以拥有的两套房产为主,占总资产570万(120万+450万=570万)的78%。另外在收入上,每年合计有约25.26万(2.1万x12月=25.2万)的收入,此在上海属于一个中等收入家庭。而葛女士女儿目前尚在读大学,花费不多。总的家庭支出据了解只在8000元左右。
【理财建议】理财师建议葛女士,个人和家庭的理财应着重在以下方面开展:1、减少储蓄,增加投资葛女士也了解到,目前的银行的活期储蓄的利率才0.35%,而一年期定存,最新的利率也仅2%。储蓄对于资产增值来说,速度相当缓慢,因此要想做好理财,让财富增值,需降低储蓄的比例,转为有较高收益的投资。2、中长期的投资可用储蓄的30%-50%左右配置中长期的投资。以市场上比较热门的宜盛宜盛宝为例,配置50万左右,对应年收益率是10.6%。总的收益在9.6%-13%区间。这部分投资,可较好的在中长期时间段中增值家庭财富。简单计算可知,如1元钱以10%的年收益率利滚利复利投资,那么5年后增值将为1.6倍。10年后则可达2.6倍,增值惊人。像这些,可做为家庭的主力资产配置投资。3、短期理财此外对于平时的生活费用,以及短期的,比如葛女士经营上的往来的资金等剩余部分,建议可放置在余额宝等理财工具中,享受3.5%左右的收益。如此也比单纯的放置于银行收益要高出很多,且放置在余额宝也基本能满足资金流动性的需求,收款、打款也都很方便。4、住房出租对于葛女士,有两套房子,其中的一套非自住房其实也可进行出租。为避免收租的麻烦,其实也可采用租给别人,别人再租出去的形式出租。收租只向转租人收即可,也比较的省时省力。如此每个月多赚几千元应该也是问题不大的。如此也能增加个人的财富。5、加强家庭的保障最后对于葛女士建议个人适当的增加。比如国家的、,可进行补缴,让未来可享受一个基本的福利保障。另外有能力的话,也可通过师帮助配置一部分或海外保险来作为配套养老的补充。对于保障,葛女士首先考虑的是自己的保障,毕竟以后如果女儿长大出嫁,大多只能顾她自己,而葛女士的未来生活,最好还是独立的依靠自己会比较安心和实在。
保险知识】由于会伴随的晚年生活,业内人士建议,购买首先应选择一家投资收益好且发展稳健的,这样未来的收益才可以更好地抵御通货膨胀,从而获得更高保障。目前市场上可以作为积累的大致分为4类:传统型、分红型养老险、和万能型。这4类保险相对而言,传统型和分红型养老回报的额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。保险专家建议,养老险抵御风险的功能较弱,建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等,这样的组合才能基本上满足退休生活的保障需要。 交保费的多少与投保年龄成正比,如条件允许可尽早购买;如果家庭收入一般,先做保障规划,可以选择一些年轻时提供大病保障、年老时转化成养老金的产品。 此外,不要挪用养老保险账户资金去投资。
保险专家还提醒: 养老保险第一追求的是稳健、安全,然后才是收益。千万不要挪用自己的养老金,盲目投资,应选择给付和收益确定性较高的产品。

关于单收入家庭理财案例:应有保险意识保障家庭支柱

尽管都市女性早已走出家庭,但还是有一波波贤妻良母选择全职操持家务。
全职太太相夫教子同样可以实现人生价值,但是全家的经济负担都落在顶梁柱身上,作为一个单收入家庭,他们该如何理财来分散压力呢?38岁的杨太太有一个9岁的儿子,她辞职已经很多年了,一直在家全职相夫教子,在别人眼里是一位自由自在的全职太太。
不富贵:照料平凡小家有些人一听说我已经不工作在家带孩子,都以为我们家是不是突然成了暴发户什么的,其实也就是普通人家。杨太太的老公与两位朋友合伙开了一家小公司,主营中药材批发,现在每年能分到的纯利润50万元左右。
当杨太太决定辞职当全职主妇的时候,周围亲朋好友都不理解。他们担心我们家会回到封建时代。大家劝我还是工作比较好,不管赚得多赚得少,至少可以保住独立性,就算和老公吵架也有底气。因为以前自己工作的时候薪水也不算高,时间还要被绑住,只好再请个保姆看小孩,算一算实在不值得。不过关键的契机还是当时老公决定下海去做生意,非常忙,无法再像以前那样两人分工照顾老人孩子,所以我就辞职了。
不卑微:我付出也很大杨太太现在的生活和公司小职员一样有板有眼。每天光是一日三餐就够我忙活的了,杨太太说。她早上6点半起床准备早餐,7点半送小孩上学,然后买菜烧饭,中午接孩子回来,午饭午睡过后再送去学校,晚上还要辅导儿子做作业。就这样每天循环往复。对一个家庭主妇来说,花的钱常常比赚的钱多,何况是我。
每天柴米油盐酱醋茶,各种开支都在我眼皮底下一项一项地过,我对家庭消费的感知很强烈,所以把家里金库的阀门把得挺严的,慢慢地也存下了一些钱。
杨太太认为自己为这个家付出了很多,并不因为没有事业而感到自卑,也不打算再出去工作。这样我可以时刻陪伴儿子的成长,为家人的健康尽心尽力,我有我的价值,老公也很尊重我。小有财权:该如何为家庭增添保障在家多年,杨太太只有很少的私房钱,她和老公在财务上没有分开管理,理财问题他们一直是共同决策。杨太太表示目前家中经济状况还算不错,但是因为孩子还小,全家却只有老公一个人在撑着,而且公司业务不太稳定,所以她还是不放心。
公司维持到现在已经是第六个年头了,之前一直不顺利,也是最近两年才算渐入佳境吧,如果公司遇到什么问题又停摆了,我们就只能吃存款了,杨太太说,现在家里有一点闲钱,基本都存在银行,或者买买股票和基金什么的,我在想有没有什么方式能让我们家有更好的危机应对能力呢?保障家庭支柱提升自我价值杨太太的家庭有些特殊,先生是个创业者、小企业老板,她本人是全职太太,在家照顾9岁的儿子。与传统的双职工家庭相比,这个家庭的经济来源只有先生一人,且具有不稳定性,而开支则并不比其他家庭少。因此在理财规划时,首先要关注的是稳健:经济来源能否持久稳定?其次是对现有的资产进行安排,以保证未来家庭生活无忧。单边收入家庭应有意识先生下海经商已经有6年了,最近两年渐入佳境,每年的收入可达到50万元。在如何运营公司、应对市场竞争的问题上,想必已经成为专家。我们所要提醒的是,先生的收入是家庭唯一的经济来源,因此要做好先生的保险保障工作。是杨太太首先需要为先生考虑的。
考虑到儿子年幼,家庭资产虽然已经有所积累,但未来开支会不断上升,因此最好投保保额超过100万元的产品。
可将保险期限设为20年,即到儿子大学毕业,有能力求职赚钱为止。还可以配合投保,费率相对较低,同时还能有意外医疗保障。从家庭开支可以看出,两人喜欢旅行,建议每次出行前也投保,如果先生平时出差较多,也可以考虑等。所有这些人身险保障都是为了在顶梁柱无法为家庭继续获得收入时,维持一段时间的家庭经济水平。
除了、外,健康也是这个家庭必不可少的。从杨太太的介绍看,笔者对夫妻二人有没有保障并不清楚,笔者的建议是最好通过自行缴费的方式参加。目前,18周岁以上,不满60周岁的城镇居民医保待遇是:门急诊1000元起付,该标准以上,一级医院个人只需自负35%、二级医院个人只需自付45%、三级医院个人只需自付50%。若是住院,也可以在起付标准(一级医院50元、二级医院100元、三级医院300元)之上分别享受20%、30%、40%的个人自付比例,可以说大大减轻就医压力。
尽管杨太太和先生现在还年轻,但必须为将来做好打算,随着年龄的上升,加上自主创业者工作压力通常较大,一旦被健康问题困扰,那开支可是源源不断的。
所以尽可能用较低的成本换来较高的医疗保障才是上策。可以作为社保的有力补充,比如、等。另外我们也提醒杨太太,如果是银行的贵宾客户,或持有白金信用卡、钻石信用卡,别忘了附带有的医疗增值服务,可帮助挂号专家门诊,有些也提供就医绿色通道。
家庭投资与自我投资要积累更多的家庭资产,投资理财必不可少,从杨太太提供的家庭资产负债状况来看,各类分布还是比较合理的。有活期和现金来保证家庭现金流,有比较激进的股市、基金投资,还有无的自有住房、汽车。可以说基础布局已经完成,接下来要做的就是在此基础上完成资产升值。杨太太不妨利用闲暇时间掌握一些投资的基本知识,在筛选产品、股票时能更有自己的判断力。
另外,我们也建议杨太太抽空学些技术活,报读一些自己感兴趣的课程,比如服装设计、摄影、烹饪、化妆等等,一是拓宽自己的生活圈,结识一些新朋友(随着孩子年龄的上升,对父母的依赖会越来越少,如果不给自己找点事情做,可能会变得越来越闲);二是给自己留条后路,万一有一天想要重新上岗,也能有些底气。

关于月入7千存款4万 成长期家庭理财案例

今年35岁的窦先生在长沙市事业单位工作,收入比较稳定,每月4000元;爱人在私企工作,月入3000元以上。这两年,家庭年收入平均可达10万元,两人均有社保,但未买过任何商业保险。随着孩子长大,家庭开支也在逐渐增加,两人商量着要好好理财了。目前,两人在长沙市开福区和麓谷各有一套住房,开福区的房子已出租,月租金1600元;而麓谷的住房自住,每月还需向银行还款1500元左右,按揭期限还有4年。投资方面,闲置资金4万元,活期状态;基入2万余元,亏损状态;股票投入7万元,目前市值4.8万元。孩子在读小学一年级,包括兴趣班等,一年开支1.5万元左右。每月家庭开销不算大,在1500元左右。
【理财目标】
1.盘活手中资金和股票、基金;2. 2014年买一辆家用小轿车;3.为孩子准备一笔教育基金,计划孩子高中毕业后出国留学。
【财务分析】窦先生家庭年收入合计为:工资收入10万+房租收入1.92万=11.92万;支出合计为:房贷1.8万+消费支出1.8万+子女教育费1.5万=5.1万,年结余6.82万元。从目前的情况来看,窦先生的家庭财务状况比较好,家庭收入稳定,支出也较为固定,每月约有5200元的节余。从家庭生命周期来看,窦先生家庭目前处于成长期。由于家庭成长期的特殊性,结合窦先生的理财目标,可将资金合理分配于基金、保险和理财等投资渠道。
【理财建议】现金规划家庭应急资金是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要,从财务安全角度出发,准备金额为3~6个月的支出。根据窦先生的家庭支出情况,可适当降低活期存款金额,保留1万元资金作为家庭应急准备金。此外,申请一张信用卡也是筹备家庭应急备用金的不错选择;所持有的股票、基金,可以视情况选择止损或者等待时机再出手;手中剩余3万活期可投入稳健基金产品里,资金安全,收益也很可观。购车规划有车可以方便工作、子女接送,提高生活品质,但买车不仅意味着一次性大笔支出,还意味着日常开支的大幅增加,对购房月供能力和日常财富积累都构成挑战。所以建议谨慎考虑,第一辆车可优先考虑10万元左右小排量的经济型小车,采用信用卡分期付款,手续简便。教育规划虽然窦先生的小孩目前读小学一年级,还有11年才高中毕业,但提早做规划,可取得较好的效果。建议从现在开始每月从家庭收入结余中拿出2000元(4年后房贷还清可增加投入金额)投资来积累这笔费用。
选择银行的教育基金定投组合,每月投资2000元,选择两只股票型基金和一只债券型基金,投资周期在10年左右,既能完成以后的理财计划,又可获得较高收益,能充分发挥复利效应。保险规划由于窦先生夫妻除单位提供的基本社保外,没有购买任何商业保险,一旦夫妻双方中有一人出现意外,就会导致家庭收入大幅下降,对实现理财目标造成重大影响。因此,在社保齐全的情况下,建议夫妻俩购买保险额为50~70万元的意外险,以此配合整体保障规划。如果按照20年标准缴费计算,人均年交保费在5000~6000元。这两份保障计划除了能在未来20年中提供保障以外,20年后也能通过强制储蓄积累下一笔不错的家庭资产。

高资产家庭理财案例:稳健投资 可买国债

长沙的李莉女士是名全职太太,有一个年收入逾16万元的三口之家,按理说她完全可以过上安逸的生活。但是,女儿出国留学的事儿,丈夫想提前退休的事儿,最近让她很操心。上周,李莉女士向本报来电咨询,希望理财师能为她的家庭制定一个详细的理财规划
理财案例
李莉女士今年42岁,为了照顾家庭,早年已经从原单位辞职。丈夫马先生今年44岁,目前在一家日用品生产企业从事管理工作,是家庭的主要经济支柱,年收入逾16万元。女儿今年14岁,读初二。
家庭目前有40万元的银行活期存款,8万元基金,12万元股票,家庭两套住房的情况分别为:市值60万元的投资房产(无按揭),以及市值80万元的自用住宅;李莉女士的丈夫月薪1万元左右,年终奖3万元,投资的房产每月有1300元的房租收入。家庭每月固定开销3000元左右,女儿的教育费1000元,父母赡养费1000元。家庭收入和支出一直比较稳定,但是希望通过投资理财,能比较从容地送女儿本科毕业后出国留学,夫妻俩在丈夫55岁退休后也有比较充裕的资金享受生活。
1、80万留学准备金的投资配置。
2、希望有一个高品质的老年生活。
理财分析
以目前家庭财富情况来看,李女士家庭已经进入 富裕阶层 的行列。李女士家庭属于高资产无负债家庭,自用住宅不计在内,现有资产中五成属于投资性资产,投资性资产占比高。李女士家庭年结余10万元,家庭储蓄率52.63%,是一个高收入低支出的家庭,家庭理财规划弹性大。
根据李女士提出的理财需求,通过综合评估各方面财务情况,考虑李女士家庭情况及风险属性,中国银行芙蓉支行理财经理朱江建议:除了达成理财目标所需的资金,家庭剩余资产可根据李女士家庭风险承受能力,进行合理配置;考虑到将来子女留学费用的增加及其他导致家庭月消费金额上涨的因素,建议夫妇二人做稳健性投资。
理财建议
【现金规划】 李莉女士可以将活期存款保留5万元作为家庭的紧急备用金,可购买中行理财产品 日积月累 ,该产品的收益是活期存款的6.5倍,在工作日的9:00至15:30内随时赎回,本金及时到账;再购买10万元5年期电子式国债,年利率5.4%,以取得固定收益。
【教育规划】 建议用7~8年的时间做长期投资,为女儿出国深造准备教育金。但目前经济形势还不太明朗,通货膨胀预期逐步加大,除持有的基金、股票,可将剩余的25万元投资开放式基金,以保证资产增值,可以选择过往业绩较好的基金来实现80万元的理财目标。基资配置比率如下:股票型基金 25%,配置型基金 50%,债券型基金 25%。
养老规划】 马先生计划在11年后退休,而退休时的家庭资产期望能有比较充足的保障,且还能每年出国旅游一次,建议李莉女士从每月资金结余中拿5000元以基金定投的形式投资,用作将来的养老金
基金定投具有强制储蓄、平摊成本、分散风险、复利增值的优点,可凭借长期坚持投资产生的复利效果,达到财富积累的目的。坚持长期投资再加上 复利回报 的威力,到退休的时候必会获得相当可观的收益,李莉女士夫妇仍然能保持退休前的生活水平,享受退休后高质量的生活。

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发布:2018-11-30
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