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中年理财

中年人如何进行理财规划,哪种保险理财好

人到三十岁,经过多年的专业学习和工作经验,各种生活工作能力较刚毕业时都有了很大提高,正是创造人生财富的大好时机。人生财富可以分为两部分:一部分为已实现财富,过去的岁月里通过我们努力创造的价值,具体表现为我们的房屋、汽车、储蓄等,如果我们想保证自己拥有的不会得而复失,可以通过财产保险的形式来规避风险。

其实人生最大的一部分财富是我们未来会创造的财富,也是未实现的财富,我们不知道这笔财富有多大。但可以估算,财富=能力×时间,能力是我们自控因素,我们可以主动通过学习、实践来提高我们的能力。但一个人还有多少时间来创造自己的财富,谁也不知道。

所以决定我们未来财富最关键的,就是我们谁也不能控制的时间,解决的唯一办法只能是人寿保险,如果没有足够的时间创造可能属于我们的财富,那就通过保险来得到补偿。

中年人如何做好理财规划,如何买保险理财

理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段,我们会有不同的理财目标,比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等,这就需要我们制订不同的理财规划;而即使面临同样的目标,每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同,也需要制订不同的目标执行计划。

理财,需要科学规划;家庭资产,需要合理配置。而这一切,都是因人而异、因时而异的。

随着人们生活水平的提高,我们温饱之余有了理财的需要。人到中年 保险理财该怎么安排?

人到中年,首先想到的就是靠什么养老,买房可以养老,工资可以养老,保险也可以养老。保险理财规划师为40岁的王先生做了如下的保险组合计划。

  王先生:今年40岁,家庭年度收入总额为47.4万元,支出12.6万元,年结余总额为34.8万元。

  需求分析:通过对王先生家庭财务状况的分析,较高的家庭收入结余率反映出他有着较强的储蓄意识和节约意识。

  从王先生的年龄来看,退休养老已经成为需要考虑覆盖的财务目标之一。原则上,退休养老计划是必须及早进行的项目,以保证客户有一个自立、尊严、高品质的退休生活。一般来说,退休之后的日常消费占退休前月支出的70%-75%。如果王先生准备60岁退休,按照平均寿命80岁,在不考虑通货膨胀等因素的条件下,未来退休期间的生活费按照每年10万元计算,一共需要在退休期间拥有200万元。

  方案推荐:王先生为了提供充足的家庭风险保障,应买较高额度的意外险。因此,理财规划师建议他每年缴1510元,获得125万元的意外保障。

  为了满足王先生退休养老的需求,可为他选择一款养老保险,60岁开始领取生存金,并保证领取20年,一共领取144万元,还有额外分红。其余的56万元可以选择投连险。建议王先生将目前年结余中的10万元转入投连险,之后每月定期投入2000元,其中60%的资金存入稳定型账户,其余40%的资金存入成长型账户以获取更高的回报,但也要注意风险控制,在高风险期间可将资金转移至稳定账户。

  方案点评:

  本方案从多家保险公司选择了三家不同公司的产品,以满足王先生的意外及养老保障。每年缴费78508元,合每月6543元,即可实现高额意外保障和可保证的基础养老金

  此外,如果王先生经济条件允许的话,应该适当购买家庭财产险

适度平衡住房升级换代、买车、养老、孩子留学等重大经济规划的优先顺序和对生活的影响,既然不可能满足所有的愿望,那就应该优先考虑那些家庭成员比较重视,对家庭生活质量影响较大的愿望。

人到中年理财规划,退休怎么做好养老规划

人到中年的退休前期的定义:就是子女走上社会后到自己退休前的10多年时间,是人生的另一个二人世界。人到中年,会不会理财相信已经可以看到有大的差别,如果前半辈子没计划理财的人,没从30多岁开始有计划储蓄与投资的人,相信人到中年最大的财富可能就是子女与已经供完的楼。相反,一早就有理财意识,能够坚持储蓄与投资的人,相信这个时候除了上面讲到的子女、自住楼外,还可以有其他的金融资产在手上,如收租的楼、股票、基金、保险等等,到这个阶段至少要做以下几件事:

一是总结下自己前半生理财是否成功?

如何检查呢?

主要考虑以下几个方面,介绍一个我常常使用的财务健康评估表:

有九个项目,按一些理财指标去判断自己的财务状况是好还是不好,发现问题,尽早解决。

因为时间是会投资理财的人最好的朋友,利用长的投资时间与复利的效应,可以帮助我们把小钱变大钱。22岁的毕业生,只要每月拿出200元,定期投资(供)指数基金,假设年预期年化收益率10%,坚持37年,就可以由9万多本金变成100万的养老金,而到30岁做就要月供440元,到40岁做就要月供1300多,到50岁就要月供4840来做退休安排,所以我们讲理财越早,活得更好就是这个道理。

二是如何准备未来退休生活所需的自备退休金?

三是决定家人的保障是否足够?

人到中年要检视自己与家人的健康保障是否足够?特别是大病方面的健康储备金是否够。

因为健康险投保年龄一般要求是55岁之前,如果认为保险有用的话,人到中年才买保险可能是尾班车了,过了投保年龄,保险公司可能就不受投保了。如果资产较多的投资者,还要考虑未来的资产如何管理,好多人听过,富不过三代,如果对下一代管钱没信心的话,及对遗产税等问题,要解决这个问题,保险工具就可以作为信托的方式来使用,等财富可以延续更多的子孙来享用。所以对于有钱的家庭,通过保险投资来处理遗产分配的安排就十分重要,而这时选用的保险产品就是高储蓄性的分红险及投资型产品为主,如市场上一些可以一张保单养育三代人的保单。出钱的是爸爸妈妈,被保险人是子女,可以每年或每三年领一次钱,当自己老时自己领取保险公司的钱作为自己的退休金,自己死亡了,保单仍有效,领取的钱就由子女或者自己的孙子用,让自己现在的钱实现对子女及孙孙的爱延续下去,这就是爱的长存。如果资金规模较大,可以成立私人信托,由基金公司或银行做资产管理人,每年只把信托预期年化收益交下一代用,这样这笔钱就不会吃本,真正可以长存的。

四是人到中年的投资如何做的问题

我们建议大家在三口之家的阶段,投资时一定要适当冒险,因为有20年左右的投资时间可以讲几乎是必赚的投资,结合定投的方式可以进一步降低风险,所以投资以进取型的股票基金及偏股型基金为主,一般占70%或以上。

到退休前期,这个高风险的投资比例就要逐步下降,有个简单的数字供大家参考应用多少钱买股票类基金,就是你是多大的年龄,就买多少比例的债券为主的基金。,假设是50岁,稳健型投资者就宜把资金的50%放到债券为主的基金,包括偏债型的平衡基金及纯债券基金,而另外50%就放指数基金、股票型基金及偏股型基金。

激进投资者可以把高风险的投资比例增加10%,相反保守投资者就把高风险的投资比例再减10%。

另外资产规模较大的投资者还可以考虑加入物业、信托等高端产品来解决自己的投资问题。

总结下,人到中年是理财的最后机会,到了下个阶段,进入退休期,可以理的财就不多,而是如何花钱的问题,所以要尽早总结自己的理财历史,做好下半生的财务安排。

人到中年的理财问题都挺多的,首先要评估下自己前半生的财富管得好不好,然后针对发现的问题作出补救,俗话讲:病向浅(深浅的浅,不是金钱的钱)中医,理财同样一样,到年龄越来越大的时候,你赚钱能力已经下降的时候,可以再理的财已经不多时,而退休问题、保障问题及投资问题是人到中年不能再回避的,如果发现问题就要尽快去面对,去了解,找专家,专业人士为自己作出合适的安排,而不能车到山前再找路,应该车到山前先找好路。

中年理财的方式,中年理财以稳健为主

  今年黄先生48岁,太太38岁,他们有一个儿子,17岁,刚上大学。黄先生是珠海某国企员工,工作稳定,8万元的年收入,黄先生认为,按照现在的年龄、岗位及单位的发展前景看,在退休前,其收入情况不会有什么变动。目前,黄太太在民办学校做老师,有大约5万元的年收入。

  黄先生正在为自己和太太退休养老生活作打算,希望12年后有好的养老生活,但却不知道有什么更好的理财方式。理财建议:中年理财稳健为主。对于黄先生的案例,南都记者咨询了建设银行珠海分行理财师。该理财师了解到,黄先生和太太5年前在市区购买了一套110平方米住房,买这套住房时基本上花去了之前的全部积蓄,最近5年来积蓄约20万元,计划留给儿子用做读大学和硕士期间的费用。

  黄先生表示,在将儿子送到大学后,家庭的生活开支大大减少,但每个月开支都要4500元左右,而物价不断增长,存钱越来越难。

  据悉,黄先生的退休基金有几个方面来源:第一是现有资产的累积;第二是基本养老保险和企业年金计划提供的退休收入;第三是商业保险的收益;第四是子女赡养费的给付。对此,理财师建议:

  一、管理好现有流动资金,留给儿子读书的20万元,一部分存银行一个月至三个月短期保本理财产品,一部分购买收益胜定期,便利似活期的货币基金。

  二、巧用投资进行储蓄,黄先生可购买一份类似零存整取月缴型的分红保险及每月进行一定金额的货币基金定投,既安全又可达到强制储蓄。三、增加商业保险,根据黄先生家庭目前收入情况良好,夫妇双方正逐步步入中年,生病的概率增加等特点,黄先生夫妇可用年收入10%左右,购买重大疾病险意外险。(来源:华商网)

普通收入的中年夫妇咋理财 家庭理财要规划

在某事业单位工作的刘女士一家属于典型的中产阶层,生活富足、现金充裕,但对财富的打理却稍显茫然和不足。 面对孩子的教育和未来的养老,刘女士一家该如何安排? 需求分析 该家庭属于中高收入人群,年收入约38万元,年结余28万元,月结余2.3万元,家庭总资产约380万,没有负债。
有孩子需要抚养,老人需要赡养。 目前拥有社保及基础的商业保障,最快还有8年孩子就需要动用大学教育金,距夫妻退休养老还有约20年时间准备。 规划建议 现金规划 首先从家庭的80万元存款着手。
保留其中的6万元作为作为家庭应急储蓄,可供6个月左右的生活费用支出,以备不时之需。其中,1万元继续以活期形式存入银行,另外的5万元以七日通知存款方式储蓄。另外每月从结余中拿出3000元做货币市场的定投,保持高度流动性,等积累到一定额度,再转投其他理财产品。 其他74万元存款改作综合理财资金。澳币2.5万元在目前外币存款利率较低的情况下,可投入银行的保本型外币理财产品,比定期存款收益稍高,又能保持高流动性的投资收益。
保障规划 一家三口的重疾险额度基本能满足需求,但寿险额度远远不够。尤其是作为家庭主要经济来源的丈夫,一旦发生重大疾病、意外,甚至身故,会让家庭收入剧减。 建议每月再拿出2500元左右作为家庭风险保障金,一年约3万元。丈夫寿险额度100万,再加100万保额意外险,年保费支出11000元;妻子寿险额度30万,再加30万保额意外险,年保费支出4000元;两辆汽车保费9000元左右;家庭财产险,保费6000元。 教育规划 小孩升入大学只有8年的时间准备,因为是准备出国留学,预计需要约120万元。建议从74万元存款中拿出三分之二,约50万元做启动资金,投入有最低保证收益、在需要时又可免手续费部分支取的趸交型分红保险。综合来看,中长期年均收益率约5%左右,到时每年部分支取,满足子女出国留学4年时间的学费80万元需求。
另外,每月拿出3500元做基金定投,选取3到4支不同类型的基金构建一个基金组合,主要方向可选债券型基金,保本型基金和保守配置型混合基金,这部分资金到时作为孩子留学生活费用40万元的来源。 养老规划 由于还有约20年的准备时间,所以配置上可以激进一些。目前投入证券类的30万元股票和40万元理财资金暂时不动,等上涨到一定阶段逢高减磅。
如果对个股把握不准,也可转投二级市场的封闭式基金。 同时,每月结余里面拿出10000元资金构建养老金储备组合,其中5000元做激进类的投资。可选择混合型基金和股票型基金来做定投,预期综合年均收益率6%~10%左右,实现增值。到退休前,逐步转入风险较低基金组合,以求保值。
其余5000元做稳健类投资投入保额分红养老年金保险,缴费年限和领取起始年龄可灵活选择,预期综合年均收益率4%~6%左右。 最后,剩余的24万元银行存款可为首付款,投资1至2套小户型房产用于出租,租金收入补充子女教育和之后的养老生活需求。但贷款额度不宜太高,月均按揭还款不超过4000元,其中1500元用租金来支付。
其他规划 每月结余大约还有1500元左右,可用于赡养父母,亲朋好友应酬等其他用途。随着预期收入的逐步增加,可定时检视和动态调整理财规划

收入稳定开销不大 中年家庭理财设长远目标

张先生今年45岁,妻子与他同岁,两个人都是杭州人。21岁儿子读大二。张先生以前有一份工作,目前因为身体欠佳在家里休息,而妻子则在一家小店工作。目前家庭有稳定的收入来源,因为村里有较好的福利待遇,家庭开支不大。
考虑到身体因素,张先生目前已经决定不再出去工作了,他觉得依靠现在的收入水平夫妻养老肯定是没有问题的。不过考虑到儿子三年后大学毕业可能需要一笔不小的支出,再加上不愿意承担风险,如何处理手里的余钱才能战胜通胀成为他考虑最多的问题,希望得到理财师的指点。本期我们邀请杭州分行私人金融顾问唐燕蕊来为这样的家庭提供一个理财规划
家庭情况张先生目前有多层楼房一幢,除了自住外有部分楼层出租,租金年收入15万元。此外,还有一辆出租车由他人承包经营,每月收入6000元,妻子收入每月2000元左右,家庭合计年收入24万元,合计年支出6万元,每年结余18万元。

中年夫妇50万存款如何理财

金先生和爱人均进入中年,夫妇早些时候下岗自己做生意,月收入2万元,两人都买了商业保险(重大疾病险)。由于忙着赚钱,小孩要得晚些,今年刚10岁。目前,夫妇俩有两套住房出租,前两年买过少许国债,曾获利但收益不高,目前银行存款大约为50万元,只有活期和定期两种储蓄。两人希望能提供收益率高于银行储蓄利率的金融理财产品。同时,他们还在担心未来的养老问题等。金先生是一位保险意识较强并注重风险防范和人生规划的个体经营者,将自己前些年所赚的钱购置了两套住房出租。但不足之处在于:金先生不了解目前各大商业银行推出的金融理财产品;人到中年只有重大疾病商业保险也是远远不够的,需要增加养老保险的理财品种;没有为孩子设计保障教育费用的理财产品。理财建议关于50万存款A.1/3部分保留定期存款。B.1/3部分可购买基金,基金是比较安全的、稳妥的投资种类。建议购买基金净值比较高的基金。C.1/3部分可办理通知存款储蓄,利率高于活期存款2.25倍,这种储蓄存款既方便了生意又保证了较高的利息收入。关于养老因为夫妻二人都没有社保,必须购买一种养老型的保险险种保额只占2万元月收入的五分之一,15年后二人可轻松按月领取一定的养老金(险种进一步商榷)。关于孩子为孩子办理教育储蓄,这种储蓄最大的特点是国家规定免征利息税,单此一项,教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储蓄种类高20%以上。关于收支平衡月收入2万元减去养老保险4000元、生活支出6000元(含培养小孩特长支出),每月还可结余1万元,年结余12万元,再将其投入新的金融理财产品,形成资金链的良性循环。

中年人怎样购买理财保险?

一般来说,中年阶段的人群理财需求应当偏重子女教育储备和养老储备。针对子女教育,可为其投保份分红型教育金保险,此类保险不受市场利率或波动的影响,保险公司可以通过险种的分红进行灵活调整,保证消费者的最大利益。在购买此类保险时最好包含大学教育金,因为孩子的大学学费占家庭经济总支出中的比例最大。考虑到未来高昂的养老费用,中年阶段的人群可投保份分红型养老保险。此类保险的缴费期限可自由选择,考虑到当前经济形势,建议消费者适当缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。

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发布:2018-11-30
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