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家庭状况:先生今年29岁是一名事业单位的员工,年薪5万元,单位缴纳五险一金

妻子今年29岁是一家培训机构的讲师,年薪4万元,单位需缴纳五险一金;

他们家中还有一个小女儿,今年3岁了;

收支明细:家庭月支出6000元,其中房贷2600元,生活支出2400元,其他支出1000元;定期存款5万元左右,房产60万元,股票市值10万元。

理财目标

1、购置汽车及车位;

2、为女儿做保险规划

3、剩余资金投资。

理财分析

1、家庭资产是自用房产为主,贷款在家庭资产中的比例达到了30.39%,比例在合理范围之内,但也一定程度限制了家庭投资的范围和规模。从现金流量表上看,年总收入为10.96万元,年总支出为5.98万元,支出达到了家庭收入的55%,在合理范围之内,但也有节约的空间。

2、从目前家庭的理财投资来看,主要投资于银行定期存款以及股票,通过风险承受能力的测试情况来看,先生在追求资产高收益的同时,愿意承担所面临的风险,属于典型的风险偏好型投资者。

理财规划

1、建立紧急预备金。当前家庭没有活期存款,首要问题就是建立家庭紧急预备金,用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。先生的平均月支出约为0.61万元,建议留3.65万元,作为家庭紧急预备金,其中1.2万元以活期存款方式留存,2.45万元投资于货币市场基金。

2、购车计划。建议放弃购买地下车位,选择租赁的方式,以目前月租400元和租金年增长5%为例,20年总计共需要16.5万元。若购买地下车位,每月管理费60元,20年需要16.5万元。选择租赁的方式,将减少的这部分支出用于投资,可最大限度的增加家庭收益。

以现有资金买车,还有5万元的缺口,可考虑重新组合。现有可运用资产15万元和家庭年净储蓄4.98万元,减去紧急备用金3.65万元,投资于债券型基金,10个月的时间,就可以实现购车计划。

3、保险计划。任何家庭在日常生活和工作中,都不可避免的会遇到很多风险和意外,这些风险无法预测,将保险作为理财规划的基石,是很有必要的。在本案例家庭中,给孩子已经买了重大疾病保险是正确的,但从家庭保障的角度来看,孩子的父母是家庭的收入来源,应该是保障的重点。建议先生和妻子分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险,定期寿险15万元年缴保费195元,意外险20万元年缴保费260元。

4、最后这个投资计划。相信大家都知道,我们在购买汽车之后,每年会增加1万元左右的汽车相关费用,一家可用于投资的年净储蓄为3.89万元,家庭未来要面对子女教育和养老金储备等各类问题。对于先生今后的投资,可以以不同的经济周期,来决定具体的投资工具。以现在为例,面对经济增速放缓和通货膨胀率较高的宏观经济形势,现阶段最好的投资工具应该是债券。可以考虑卖出股票,并购买债券类投资工具,以提高现阶段的投资收益。随着经济增速回暖和通胀继续下降,可以再增加股票类的投资。

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