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网购万能险不能只看收益率,还需要了解什么

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虽然监管部门曾以违反监管规则为由,一度叫停网销万能险。但从11月开始,不少险企重新将万能险摆到网销页面的显著位置,且从再上架至今,该类险种普遍销售量飘红。

说起来,这些年,万能险可谓保险市场上的一块“香馍馍”,因为该类险种兼具保障与投资功能:投保人交纳的保险费分成两部分,一部分同传统寿险一样,为之提供生命保障,另一部分则进入个人账户,由专家进行投资,在享有最低保证收益的前提下,有较高的回报机会。更重要的是,投保人交纳首期保费后,可根据自身实际,灵活交纳续期保费,只要个人账户价值足以支付保单的相关费用,即可不再交费,保单继续有效。同时,投保人还可根据不同时期的保障需求,弹性调整保费交纳和保障额度,自主规划终身保障,尽显该类险种的“万能”属性。

那么,为何近期万能险又在网上重新“崛起”?究其原由,还是高收益率的吸引力让消费者无法拒绝。就多家险企目前在天猫“淘宝保险”和“招财宝”上出售的产品来看,其预期年化收益率普遍在5.9%至6.88%之间,自然令销量激增,如某险企一款预期年化收益率6.5%的产品,据称已累计销售近3万份。

然而,必须提醒消费者的是,任何保险产品的应有之义是强调对生命、财产安全的保障。尤其在互联网金融的大旗下,若将某类险种简单类比普通理财产品,显然并不恰当。拿万能险来说,其实早在今年1月和7月,就有地方保监部门发布保险消费提示,就该类产品近年在银行、互联网等渠道热销的现状,告诫消费者注意投资风险,切莫懵懵懂懂出手。

就此,在网销万能险重新风靡的当下,消费者同样不宜只着眼于高收益率,因为作为投资型险种,万能险的保费收入在进入险企专设资金账户后,主要投资国债、大额存款等货币市场工具,其年化结算利率是波动的,最低保证收益以上的部分并不固定。况且,就网上在售万能险来看,其宣传页面已不见“超低门槛”、“超短期理财”等字样,险企在显眼位置注明保底利率(一般是年化收益2.5%),这就提示消费者万能险的预期收益具有不确定性。

此外,保险业内人士表示,部分万能险会收取一定的初始费用,在特定期限内(通常为一年)退保也要扣一定比例的退保费,若消费者对此缺乏了解,过了犹豫期退保只会损失更多。由此,购买万能险时,消费者要仔细阅读保险条款,知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销,产品需持有一段时间才能真正产生收益。总体而言,万能险更适合工作繁忙,没有时间打理财务,但期望获得较高收益,能长期持有产品的保守型人士。对普通消费者来说,哪怕万能险集保障投资于一体,但购买与否还应慎重考虑。

本文标签: 万能险
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